Nhớ lại hồi Quý 2 vừa rồi, lãi vay ưu đãi còn nhong nhóng ở mức 8,5 - 9,2%/năm, nghe chừng vẫn dễ thở. Thế mà vèo một phát sang tháng 9, mặt bằng chung 11 ngân hàng thương mại đã nhích lên trung bình 10,9%/năm cho các khoản vay cố định 12 - 24 tháng rồi.
Điểm nhanh cái "bảng giá" lãi suất cố định 12 tháng đợt này để anh em soi xem ngân hàng ruột của mình đang nằm ở đâu:
Nhóm "bay cao bay xa": VPBank dẫn đầu cuộc đua với mức 13,2%/năm (nghe phát hết muốn vay luôn!). VIB đứng sau với khoảng 11,1%/năm (nếu cố định 24 tháng thì vọt lên 12%/năm).
Nhóm "trung bình cộng": MSB và ACB đồng dâu ở ngưỡng quanh 11%/năm.
Nhóm "hàng hiếm" (vẫn giữ được đầu 9):
- HDBank: khoảng 9,8%/năm
- VietBank: tầm 9,5%/năm
- Woori Bank: "mềm" nhất nhóm với 9,3%/năm
NHƯNG, đời không như là mơ và sốc nhất chưa phải là mấy con số ưu đãi ban đầu này đâu!
Bản chất của các gói ưu đãi là hết 12 hay 24 tháng, anh em mình sẽ bị đẩy sang lãi suất thả nổi (lãi suất cơ sở + biên độ). Lúc đó, mặt bằng chung nó vọt lên tận 12 - 15%/năm tùy ngân hàng và điểm uy tín hồ sơ. Cho nên, cái gã ngân hàng nào lúc đầu chào lãi rẻ chưa chắc đã là chân lý nếu biên độ đằng sau nó "cắt cổ" hoặc thời gian ưu đãi quá ngắn!
Khi lãi suất hết dư địa giảm, các ngân hàng bắt đầu tung bài gì?
1. Cuộc đua "Cố định dài hạn": Thay vì cố định 1 - 2 năm rồi thả nổi cho dân tự bơi, VIB chơi chiêu tung gói cố định hẳn 11,5%/năm trong 5 năm (60 tháng) cho các nhu cầu mua, xây, sửa nhà hay tái tài trợ. Cố định 5 năm giúp anh em đỡ đau đầu tính toán rủi ro biến động ngắn hạn, chưa kể họ còn giảm thêm 0,2 - 0,4%/năm tùy gói.
2. Co kéo biên độ: TPBank thì chọn cách hạ nhiệt bằng việc giảm biên độ tối đa 1,2% so với mức đang áp dụng cho một số gói vay thế chấp.
3. Kéo dài "sợi dây nợ": ACB chính thức nâng thời hạn vay tối đa từ 20 năm lên hẳn 30 năm, lãi suất cá nhân quanh 10%/năm.
Nói thật với anh em, việc kéo dài kỳ hạn vay lên 30 năm không làm khoản vay rẻ đi đâu, tổng lãi trả cuối kỳ phình to ra một đống đấy! Nhưng cái hay của nó là băm nhỏ số tiền gốc phải trả hàng tháng, giúp bài toán dòng tiền của anh em bớt thở dốc.
Với mấy ông thu nhập ổn định nhưng chưa có cục tiền tích lũy to đùng ban đầu, vay 30 năm là cửa sáng để chạm tay vào cái nhà.
Còn với anh em nào dòng tiền khỏe, xác định đi vay chỉ là đòn bẩy ngắn hạn thì phải cân đối kỹ, gom đủ tiền là lo tất toán sớm cho nhẹ nợ, chứ cày trả lãi 30 năm thì ngấm đòn lắm!
Thế nên thời điểm này, vay tiền mua nhà không chỉ là nhìn vào cái con số lãi suất quảng cáo ban đầu nữa. Cầm bảng tính lên, gõ kỹ biên độ thả nổi và kế hoạch dòng tiền 3 - 5 năm tới rồi hãy xuống bút ký hợp đồng nhé.
Bên dưới có anh em nào đang gánh nợ ngân hàng đợt này không? Lãi suất bên ngân hàng các ông đang thả nổi lên mấy chấm rồi, chia sẻ cho anh em cùng giật mình phát!