Giả định thực tế hiện tại là hai vợ chồng đang nuôi hai đứa con thơ, tổng thu nhập từ lương và lậu mỗi tháng khoảng 60 triệu đồng. Gia đình hai bên hỗ trợ cộng với tích lũy bao năm được tổng cộng 3 tỷ. Ngặt nỗi cái nhà muốn mua giờ toàn giá ngáo, bét nhất nhà mới ở được 3 ngủ cũng 6 tỷ, nghĩa là còn thiếu 3 tỷ phải đi vay bank trong vòng 20 năm.
Với lãi suất thả nổi đã chạm mốc 15% một năm. Tính theo công thức dư nợ giảm dần, sau 20 năm, riêng tiền lãi cho nhà băng đã rơi vào khoảng hơn 7,5 tỷ đồng. Như vậy, tổng số tiền cả gốc và lãi gia đình phải bỏ ra để sở hữu căn nhà 6 tỷ ban đầu đã vọt lên con số 13,5 tỷ đồng. Giả sử khác, nếu mà mang toàn bộ số tiền 13,5 tỷ đó đi gửi ngân hàng bình quân qua các năm với lãi suất tiết kiệm 7% một năm, thì số tiền thiệt hại do mất cơ hội sinh lời sẽ là 13,5 nhân 7% nhân 20 năm rồi chia đôi, bằng khoảng 9,5 tỷ đồng. Phải chia đôi ở đây là vì tính bình quân món gửi trước món gửi sau.
Bản chất logic của cái gọi là mua nhà trả góp ở đây là căn nhà 6 tỷ, các bác có sẵn 3 tỷ, đi vay thêm 3 tỷ trong 20 năm với lãi suất 15% thì tổng số tiền thực tế phải bỏ ra là 3 tỷ tích lũy cộng 3 tỷ gốc vay cộng 7,5 tỷ tiền lãi cộng thêm 9,5 tỷ chi phí cơ hội, tổng cộng là 23 tỷ đồng. Vậy, bản chất là phải bỏ ra tận 23 tỷ cho một cái nhà trị giá 6 tỷ ở hiện tại.
Ngược lại, nếu tỉnh táo không vay bank mua nhà mà mang số tiền tích lũy đem đi gửi tiết kiệm, sau 20 năm ta sẽ có số tiền gốc tích lũy tăng dần là 3 tỷ cộng 7,5 tỷ bằng 10,5 tỷ. Tiền lãi phát sinh tính bình quân là 10,5 nhân 7% nhân 20 năm rồi chia đôi, bằng khoảng 7,35 tỷ đồng. Tức là đến năm 60 tuổi, hai vợ chồng già có ngót nghét 17,35 tỷ tiền tươi thóc thật để lại cho các con, mỗi tội là không có cái nào để đứng tên.
Câu hỏi đặt ra ở đây là cái nhà 6 tỷ ở thời điểm bây giờ, liệu đến 20 năm sau nó có đủ sức tăng trưởng phi mã gấp 4 lần để lên mức 24 tỷ cho anh em hòa vốn hay không? Mấy anh em 1986 chúng tôi ngồi bàn tán sôi nổi cả buổi sáng, tính nát cả đầu mà vẫn chưa tìm ra được câu trả lời thỏa đáng cho quả kèo cảm tử này. Anh em sỏi đời tầm này nhìn vào các con số trên thì chọn phương án nào, xuống tiền vay mua nhà hay ôm cục tiền gửi bank cho nhẹ đầu ăn ngon ngủ kỹ?
Nguồn: Insight bất động sản