Tổng tài sản hiện có khoảng 2 tỷ đồng, trong đó: 70% là tiền gửi ngân hàng lãi suất 6%/năm; 30% còn lại là vàng, USD và đầu tư cổ phiếu

Dự kiến nếu tiết kiệm thêm trong 2 năm tới thì em có thể tích lũy được thêm 500–700 triệu và nếu cần, có thể vay người thân thêm 500–700 triệu nữa. Như vậy, phần còn thiếu sẽ phải vay ngân hàng tầm 1–1.5 tỷ.

Mục tiêu của nhà em là mua được căn nhà tầm 30–35m² ở Hà Nội với ngân sách khoảng 4–4.5 tỷ trong vòng 1–2 năm tới. Lý do là vì cảm thấy nếu đợi thêm 3–5 năm nữa thì giá nhà sẽ vượt quá tầm với, và cơ hội sở hữu một căn nhà ở khu vực nội đô (hoặc các quận ven đang phát triển mạnh như Hà Đông, Nam Từ Liêm, Đông Anh...) sẽ ngày càng xa vời.

📊 Nhìn lại chi tiêu – có gì cần điều chỉnh?

Dựa trên bảng chi tiết chi tiêu, có thể thấy tài chính của bạn đang được kiểm soát rất tốt. Chi tiêu cố định chiếm 70%, biến động chiếm khoảng 15%, còn lại là các khoản cá nhân – tổng cộng vẫn chỉ khoảng 25 triệu/tháng, tức chưa đến 40% thu nhập.

✔️ Chi tiết như tiền học con, hóa đơn, thuốc thang, thậm chí cả chi phí cho thú cưng... đều được ghi rõ ràng, đây là điều rất hiếm và đáng khen.

✔️ Bạn cũng đã tính đến cả bảo hiểm nhân thọ, bảo vệ sức khỏe cho cả gia đình – một bước đi đúng đắn để tránh những “cú sốc” tài chính.

Tuy nhiên, nếu thực sự đặt mục tiêu mua nhà trong vòng 24 tháng, có thể cân nhắc:

1. Tạm dừng các khoản đầu tư biến động cao (như cổ phiếu), chuyển về kênh ít rủi ro hơn (ví dụ: chứng chỉ quỹ trái phiếu, hoặc kỳ hạn ngắn ngân hàng).

2. Tạo tài khoản tiết kiệm riêng biệt chỉ dành cho mua nhà, không động đến trong mọi trường hợp. Lãi suất không quan trọng bằng tính kỷ luật.

💡 Kế hoạch mua nhà: có khả thi?

Giả sử bạn mua nhà giá 4.5 tỷ, hiện có: 2 tỷ, tiết kiệm thêm: 600 triệu, vay người thân: 600 triệu → Thiếu khoảng: 1.3 tỷ phải vay ngân hàng

Giả định bạn vay 1.3 tỷ trong 15 năm, lãi suất trung bình 9%/năm (biến động theo thời gian):

- Tiền gốc + lãi mỗi tháng rơi vào khoảng 13–14 triệu/tháng

- Thu nhập của bạn là 60–65 triệu → chiếm khoảng 20% thu nhập → vẫn trong giới hạn an toàn

Tuy nhiên, lưu ý: Nếu lãi suất tăng trở lại vùng 11–12%, gánh nặng sẽ tăng lên khá mạnh hay nếu có phát sinh chi phí lớn bất ngờ (sức khỏe, công việc chững lại, con cái đi học...), cần có quỹ dự phòng ít nhất 150–200 triệu.

📍 Lời khuyên chân thành:

1. Có thể mua, nhưng nên linh hoạt về thời gian hoặc quy mô căn nhà. Nếu trong 1 năm tới chưa gom đủ 3 tỷ, đừng vội mua 4.5 tỷ – có thể bắt đầu bằng căn 3.5–4 tỷ tại khu vực vệ tinh, rồi sau này nâng cấp.

2. Không nên dồn 100% tài sản vào nhà ở. Giữ lại ít nhất 200–300 triệu thanh khoản cao để đề phòng rủi ro. Có nhà nhưng phải bán gấp do thiếu tiền mặt là kịch bản rất áp lực.

3. Ưu tiên căn nhà có pháp lý rõ ràng, sổ đỏ riêng, không mua chung chủ, không đồng sở hữu. Đặc biệt tránh xa các căn “chưa đủ điều kiện cấp sổ” nhưng được rao bán rẻ hơn thị trường.

Tổng kết:

Với kế hoạch và sự kỷ luật tài chính như hiện tại, việc mua nhà 4–4.5 tỷ trong 1–2 năm tới là hoàn toàn khả thi, nếu bạn tiếp tục duy trì mức chi tiêu hiện tại, tăng tiết kiệm đều mỗi tháng, và kiểm soát rủi ro khi vay. Nhưng hãy chuẩn bị sẵn tinh thần linh hoạt  mua sớm hơn nếu giá tăng nhanh hoặc lùi lại 6–8 tháng nếu điều kiện vay không còn thuận lợi.